Brüsseler Bankenhammer: Wird das Schweizer Konto ab 2027 zum Problem?

Ab dem 11. Januar 2027 gilt in der Europäischen Union ein neues Kapitel der Bankenregulierung: die Richtlinie CRD VI. Sie richtet sich formal an Geldhäuser aus Drittstaaten – trifft in der Praxis aber Millionen Bürger, die ein Konto in der Schweiz, in London oder anderswo außerhalb der EU führen. Ein Verbot ist es nicht. Eine Hürde schon.

Was genau ändert sich?

Kern der Neuregelung ist Artikel 21c der überarbeiteten Bankenrichtlinie. Banken mit Sitz außerhalb der EU dürfen bestimmte Kerngeschäfte für EU-Ansässige künftig grundsätzlich nur noch dann erbringen, wenn sie eine zugelassene Zweigniederlassung oder Tochtergesellschaft in dem Mitgliedstaat unterhalten, in dem der Kunde wohnt.

Zu diesen Kernleistungen zählen laut Richtlinie das Einlagengeschäft, die Kreditvergabe sowie Garantien und bestimmte Verpflichtungsgeschäfte. Die EU begründet das mit Aufsichtsrecht und Verbraucherschutz: Wer in Europa Einlagen entgegennehme, solle auch europäischen Regeln unterliegen.

Entscheidend ist der Wohnsitz – nicht der Pass

Ein Detail, das viele überrascht: Maßgeblich ist ausschließlich der Wohnsitz. Wer in Deutschland lebt, gilt als EU-ansässig – selbst mit Schweizer Staatsbürgerschaft. Der rote Pass hilft also nicht weiter.

Immerhin gibt es Ausnahmen. Verträge, die vor dem 11. Juli 2026 geschlossen wurden, genießen nach Artikel 21c Bestandsschutz. Hinzu kommt die sogenannte „reverse solicitation“: Kontaktiert ein Kunde die ausländische Bank nachweislich aus eigener Initiative, darf sie ihn weiter bedienen. Diese Tür ist allerdings eng – neue Produkte darf die Bank über diesen Kanal nicht ohne Weiteres verkaufen.

Ebenfalls ausgenommen sind bestimmte Wertpapierdienstleistungen nach MiFID II sowie „Nebendienstleistungen“ – ein Begriff, der im Gesetzestext bemerkenswert unscharf bleibt. Auch Anbieter wie PayPal sind nicht betroffen, weil sie längst über eine in Luxemburg zugelassene EU-Tochter verfügen. Ein Guthaben dort ist rechtlich aber kein klassisches Bankguthaben.

Die eigentliche Gefahr: der Rückzug der Banken

Brüssel verbietet dem Bürger nichts. Es macht ihn schlicht unattraktiv. Denn eine Schweizer Privatbank wird kalkulieren, ob sich eine EU-Niederlassung samt Aufsicht, Meldepflichten und Compliance-Apparat für einige tausend deutsche Kunden rechnet.

In Branchenanalysen wird darauf hingewiesen, dass die neuen Anforderungen erhebliche Kosten verursachen könnten und einzelne Institute ihr Angebot für EU-Kunden deshalb überprüfen oder einschränken dürften. Im Klartext: Manche Bank könnte die Geschäftsbeziehung beenden oder das Konto auf eine EU-Einheit umziehen – dann greift wieder der volle europäische Zugriff.

Medienberichten zufolge nehmen EWR-Staaten wie Liechtenstein eine Sonderstellung ein, weil sie nicht als Drittstaaten gelten. Ob das dauerhaft ein Schlupfloch bleibt, ist offen.

Ein Muster, das sich wiederholt

Für Kritiker fügt sich CRD VI in eine Linie: automatischer Informationsaustausch, Bargeldobergrenze von 10.000 Euro ab 2027, digitaler Euro. Jede Maßnahme für sich ist begründbar – zusammengenommen entsteht aus Sicht unserer Redaktion ein immer engmaschigeres Netz um das Vermögen der Bürger.

Wer sein Vermögen streuen will, stößt damit an neue Grenzen. Physische Edelmetalle wie Gold und Silber bleiben in diesem Umfeld eine Anlageklasse, die außerhalb des Bankensystems existiert – ohne Kontonummer, ohne Gegenpartei, als bewährte Beimischung in einem breit gestreuten Vermögen.

Hinweis: Dieser Beitrag gibt die Einschätzung unserer Redaktion auf Basis der uns vorliegenden Informationen wieder. Er stellt weder eine Anlage-, Steuer- noch Rechtsberatung dar. Jeder Leser ist für seine Entscheidungen selbst verantwortlich und sollte eigenständig recherchieren beziehungsweise fachkundigen Rat einholen.